Kart borcu hesaplama: asgari ödemeyle kaç ayda biter, 12 ayda nasıl kapanır?
Dönem borcunu, kart limitini ve borcu kaç ayda kapatmak istediğini gir. Yalnızca asgari ödersen borcun nasıl eridiğini ve hedef ayda kapatmak için asgariyi ödeyip hiçbir ay altına inmemen gereken tutarı TCMB faizi, KKDF ve BSMV ile hesaplayalım.
Kısa cevap
Yalnızca asgari ödeme yaparsan kart borcu çok yavaş kapanır. Limiti 50.000 TL olan kartta 50.000 TL borç için asgari oran %20: ilk ay 10.000 TL ödersin, ama 12 ödemeden sonra hâlâ 5.752 TL borç kalır; kalan borcun 1 TL'nin altına inmesi 60 ay (5 yıl) sürer, toplam faiz ve vergi 10.964 TL olur. Asgariyi ödemeye devam edip hiçbir ay 3.100 TL'nin altına inmezsen borç 12. ödemede kapanır, faiz ve vergi 9.264 TL olur: toplamda 1.700 TL daha az ödersin. Faiz, TCMB'nin aylık azami akdi faizi: borç 30.000–180.000 TL arasındayken %3,75, 30.000 TL'nin altına inince %3,25 (1 Eylül 2026'dan geçerli); faize KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir. Hesap, yeni harcama yapılmadığı ve 1 Eylül 2026'dan geçerli TCMB oranlarının değişmediği varsayımıyla yapılır; bu bir faiz tahmini değildir.
Senin kartın
Asgariyi öde, ama hiçbir ay şu tutarın altına inme:
3.100 TL
Borç 12. ödemede kapanır. İlk 7 ay asgari zaten bu tutardan yüksek; taban 8. ayda devreye girer. Son ödeme kalan borç kadardır.
Aynı borç, iki yol
Yalnızca asgari her ay %20
- İlk ödeme
- 10.000 TL
- 12 ödemeden sonra kalan
- 5.752 TL
- Toplam faiz ve vergi
- 10.964 TL
- Borç ne zaman biter?
- 60. ayda 1 TL'nin altına
Asgari, ama en az 3.100 TL
- İlk ödeme
- 10.000 TL
- 12 ödemeden sonra kalan
- 0 TL
- Toplam faiz ve vergi
- 9.264 TL
- Borç ne zaman biter?
- 12. ödemede kapanır
Asgari oran %20: kart limiti 50.000 TL ve altı (BDDK 10970). Limit 50.000 TL'nin üzerinde olsaydı oran %40, yalnızca asgariyle faiz ve vergi 3.722 TL olurdu.
Faiz: TCMB aylık azami akdi faiz, 1 Eylül 2026'dan geçerli — 30.000 TL altında %3,25 · 30.000–180.000 TL arasında %3,75 · 180.000 TL üzerinde %4,25; dilim her ay dönem borcuna göre. Faize KKDF %15 + BSMV %15. Tutarlar liraya yuvarlanmıştır; yeni harcama yok varsayılır.
Ay ay ödeme planı (tabanlı yol)
| Ay | Dönem borcu | Ödeme |
|---|---|---|
| 1 | 50.000 TL | 10.000 TL |
| 2 | 41.950 TL | 8.390 TL |
| 3 | 35.196 TL | 7.039 TL |
| 4 | 29.529 TL | 5.906 TL |
| 5 | 24.622 TL | 4.924 TL |
| 6 | 20.530 TL | 4.106 TL |
| 7 | 17.118 TL | 3.424 TL |
| 8 | 14.273 TL | 3.100 TL |
| 9 | 11.645 TL | 3.100 TL |
| 10 | 8.906 TL | 3.100 TL |
| 11 | 6.051 TL | 3.100 TL |
| 12 | 3.076 TL | 3.076 TL |
Nasıl hesaplıyoruz?
- Her ay bir ekstre (dönem borcu) gelir. Asgari ödeme, dönem borcunun belli bir yüzdesidir: kart limiti 50.000 TL ve altındaysa %20, üzerindeyse %40 (BDDK Kurul Kararı 10970). Eşik borç değil, kart limitidir.
- Ödeme düşülür; faiz, kalan bakiyeye işler. Aylık oran, o ayın dönem borcuna göre TCMB'nin azami faiz tablosundan seçilir (30.000 TL altında %3,25 · 30.000–180.000 TL arasında %3,75 · 180.000 TL üzerinde %4,25). Borç bir eşiğin altına inince bir sonraki ay alt dilimin oranı uygulanır.
- Faize KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir: faiz × 1,30. Kalan bakiye + faiz + vergiler bir sonraki ayın dönem borcudur. Faize faiz işlemez (5464 sayılı Kanun md. 26).
- Yalnızca asgari ödenen yolda ödeme her ay borçla birlikte küçülür, bu yüzden borç kendiliğinden sıfıra inmez. Borcun ne zaman bittiğini söylemek için bir eşik gerekir: kalan borç 1 TL'nin altına indiği ay.
- Tabanlı yolda asgari kuralı aynen sürer; her ay ödeme = asgari tutar ile taban tutarından büyük olanı, son ay kalan borç kadar. Borcu hedef ayda kapatan en küçük taban kuruş hassasiyetinde aranır ve 100 TL'ye yukarı yuvarlanır; yuvarlanan taban da hedef ayda kapatır.
Örnek:
50.000 TL × %20 = 10.000 TL asgari · kalan 40.000 TL × %3,75 = 1.500 TL faiz · 1.500 TL × 1,30 = 1.950 TL faiz ve vergi · 2. ekstre: 40.000 TL + 1.950 TL = 41.950 TL
Varsayımlar
- Dönem borcu varsayılan 50.000 TL; yeni harcama, taksit, nakit avans, gecikme ve ücret yok.
- Asgari ödeme oranı kart limitine göre: limit 50.000 TL ve altı %20, üzeri %40 (BDDK 10970). Faiz dilimi ise dönem borcuna göre seçilir; iki eşik farklıdır.
- Aylık akdi faiz: TCMB azami oranları, 1 Eylül 2026'dan geçerli tablo — 30.000 TL altında %3,25 · 30.000–180.000 TL arasında %3,75 · 180.000 TL üzerinde %4,25. Dilim her ay o ayın dönem borcuna göre yeniden seçilir.
- Faiz, ödeme düşüldükten sonra kalan bakiyeye işler; faize faiz işlemez (5464 sayılı Kanun md. 26).
- Faize KKDF %15 + BSMV %15 eklenir (faiz × 1,30).
- Tabanlı yol: her ay en az asgari ödenir, ödeme hiçbir ay tabanın altına inmez; taban, borcu hedef ayda kapatan en küçük tutarın 100 TL'ye yukarı yuvarlanmış hali.
- Yalnızca asgari yolunda borç kendiliğinden sıfıra inmez; kalan borç 1 TL'nin altına indiğinde bitmiş sayılır.
- Bu bir faiz tahmini değildir. TCMB oranları her ay yeniden ilan eder; hesap 1 Eylül 2026 tablosuyla ve oranların değişmediği varsayımıyla yapılır. Oranlar değişirse sonuç ve taban da değişir.
Kaynaklar
- Aylık azami akdi faiz: TCMB, "Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları", 1 Eylül 2026 satırı (okundu: 23 Eylül 2026); TCMB Tebliği 2020/16 md. 4.
- Asgari ödeme oranı: BDDK Kurul Kararı 10970, 26 Eylül 2024.
- KKDF %15: 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı md. 1, Resmî Gazete 28 Ekim 2010, sayı 27743.
- BSMV %15: 98/11591 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı md. 1 (ğ), 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile; Resmî Gazete 7 Temmuz 2023, sayı 32241.
- Faizin kalan bakiyeye işlemesi, bileşik faiz yasağı: 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu md. 26.
Sık sorulan sorular
Asgari ödeme yaparsam ne olur?
Borcun ödenmeyen kısmı faiz ve vergileriyle bir sonraki ekstreye aktarılır. 50.000 TL borç, limit 50.000 TL, asgari %20: 12 ay boyunca yalnızca asgari ödersen bu sürede 9.794 TL faiz ve vergi ödersin ve 12 ödemenin sonunda hâlâ 5.752 TL borcun kalır. Kalan borcun 1 TL'nin altına inmesi 60 ay (5 yıl) sürer. Hesap, yeni harcama yapılmadığı ve 1 Eylül 2026'dan geçerli TCMB oranlarının değişmediği varsayımıyla yapılır; bu bir faiz tahmini değildir.
Asgari ödeme yaparsam faiz gelir mi?
Evet. Asgari ödemeden sonra kalan borca akdi faiz işler, faize KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir. 50.000 TL borçta ilk ay 10.000 TL ödeyince kalan 40.000 TL borca %3,75 faiz işler: 1.500 TL; vergilerle 1.950 TL bir sonraki ekstreye eklenir. Faiz ödeme düşüldükten sonra kalan bakiyeye işler; faize faiz işletilmez (5464 sayılı Kanun md. 26).
Kredi kartı asgari ödeme ile kapanır mı?
Yüzdeyle hesaplanan asgari ödeme borçla birlikte küçüldüğü için borcu kendiliğinden sıfırlamaz: 50.000 TL kart borcunda (limit 50.000 TL, asgari %20) 12 ödemeden sonra 5.752 TL kalır, 1 TL'nin altına inmesi 60 ay (5 yıl) sürer. Asgariyi ödeyip hiçbir ay 3.100 TL'nin altına inmezsen borç 12. ödemede kapanır (TCMB'nin 1 Eylül 2026 oranları değişmezse). Hesap, yeni harcama yapılmadığı ve 1 Eylül 2026'dan geçerli TCMB oranlarının değişmediği varsayımıyla yapılır; bu bir faiz tahmini değildir.
Kart borcu 12 ayda nasıl biter?
Asgari ödeme kuralı değişmez; her ay en az asgariyi ödersin. 50.000 TL borçta asgariyi ödeyip hiçbir ay 3.100 TL'nin altına inmezsen borç 12. ödemede kapanır. İlk 7 ay asgari zaten 3.100 TL'den yüksek olduğu için ödeme değişmez; taban 8. ayda devreye girer. Son ödeme kalan borç kadardır. Borcu 12 ödemede kapatan en küçük tutar 3.095,53 TL; 100 TL'ye yukarı yuvarladık. Faiz ve vergi 10.964 TL yerine 9.264 TL olur. Oranlar değişirse taban da değişir.
Kredi kartı asgari ödeme yüzde kaç 2026?
BDDK'nın 26 Eylül 2024 tarihli 10970 sayılı kararına göre asgari ödeme oranı, kart limiti 50.000 TL ve altındaysa dönem borcunun %20 kadarı, limit 50.000 TL'nin üzerindeyse %40 kadarıdır. Eşik borç değil kart limitidir: limiti 50.000 TL'nin üzerinde olan kartta borç az olsa bile oran %40 olur.
Asgari ödeme yüzde 40 ne demek? Limitim 50.000 TL'yi geçerse ne değişir?
Kart limiti 50.000 TL'nin üzerindeyse asgari ödeme dönem borcunun %40 kadarıdır. Aynı 50.000 TL borç limiti 50.000 TL'nin üzerinde bir kartta olsaydı ilk asgari 20.000 TL olurdu ve yalnızca asgariyle toplam faiz ve vergi 3.722 TL olurdu; limiti 50.000 TL olan kartta 10.964 TL. Asgari yüksek olduğu için borç daha hızlı kapanır, daha az faiz işler; her ay ödenen tutar da yüksektir.
Kredi kartı faizi ne kadar?
TCMB kredi kartı için aylık azami akdi faiz oranlarını her ay ilan eder; dilim o ayın dönem borcuna göre seçilir. 1 Eylül 2026'dan geçerli tablo: 30.000 TL altında %3,25 · 30.000–180.000 TL arasında %3,75 · 180.000 TL üzerinde %4,25. Faize KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir, yani faiz × 1,30 ödenir. Bu oranlar üst sınırdır; ekstrendeki oran daha düşükse o geçerlidir. Bu sayfa üst sınırla hesaplar.
Kredi kartı borcu nasıl kapatılır?
Hesap açısından fark, ödemenin asgariden yüksek olduğu aylarda oluşur: kalan borç küçüldükçe üzerine işleyen faiz de küçülür. Yukarıdaki hesaplayıcıya borcunu, limitini ve hedef ayını gir; asgariyi ödeyip hiçbir ay altına inmemen gereken tutarı gösterir. Yapılandırma, taksitlendirme ve kredi ile kapatma bu hesaba dahil değildir. Bu bir tavsiye değil, bugünkü kurallarla yapılmış bir hesaptır.
Hesaplayıcı girdiğim bilgileri kaydediyor mu?
Hayır. Hesap tamamen tarayıcında yapılır; girdiğin sayılar hiçbir yere gönderilmez ve saklanmaz.
Bu hesabın videosu yakında Maaş Günü kanalında.
Eğitim amaçlıdır, yatırım tavsiyesi değildir.
Diğer hesaplar için tüm hesaplayıcılara bak; yöntemimiz Yöntem ve kaynaklar sayfasında.