Kart borcu hesaplama: asgari ödemeyle kaç ayda biter, 12 ayda nasıl kapanır?
Dönem borcunu, kart limitini ve borcu kaç ayda kapatmak istediğini gir. Yalnızca asgari ödersen borcun nasıl eridiğini ve hedef ayda kapatmak için asgariyi ödeyip hiçbir ay altına inmemen gereken tutarı TCMB faizi, KKDF ve BSMV ile hesaplayalım.
Kısa cevap
Yalnızca asgari ödeme yaparsan kart borcu çok yavaş kapanır. Limiti 50.000 TL olan kartta 50.000 TL borç için asgari oran %20: ilk ay 10.000 TL ödersin, ama 12 ödemeden sonra hâlâ 5.752 TL borç kalır; kalan borcun 1 TL'nin altına inmesi 60 ay (5 yıl) sürer, toplam faiz, vergi ve fon kesintisi 10.964 TL olur. Asgariyi ödemeye devam edip hiçbir ay 3.100 TL'nin altına inmezsen borç 12. ödemede kapanır, faiz, vergi ve fon kesintisi 9.264 TL olur: toplamda 1.700 TL daha az ödersin. Faiz, TCMB'nin aylık azami akdi faizi: borç 30.000–180.000 TL arasındayken %3,75, 30.000 TL'nin altına inince %3,25 (1 Ekim 2026'dan geçerli); faize KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir. Hesap, yeni harcama yapılmadığı ve 1 Ekim 2026'dan geçerli TCMB oranlarının değişmediği varsayımıyla yapılır; bu bir faiz tahmini değildir. Kart borcu krediyle kapatılır mı: videodaki örnekte (50.000 TL borç, limit 80.000 TL) yalnızca asgari 60 ay sürer ve 10.964,09 TL faiz, KKDF ve BSMV ödenir; asgarinin 2 katıyla 24 ay ve 3.722,36 TL; 12 ödemede kapatan tabanla 9.264,50 TL; 12 ay vadeli ihtiyaç kredisiyle (aylık %4,24) tahsis ücreti dahil 19.951,50 TL. Bu örnekte en pahalı yol kredi, en uzun yol yalnızca asgari. Bu bir tavsiye değil, bugünkü kurallarla yapılmış bir hesaptır.
Senin kartın
Asgariyi öde, ama hiçbir ay şu tutarın altına inme:
3.100 TL
Borç 12. ödemede kapanır. İlk 7 ay asgari zaten bu tutardan yüksek; taban 8. ayda devreye girer. Son ödeme kalan borç kadardır.
Aynı borç, iki yol
Yalnızca asgari her ay %20
- İlk ödeme
- 10.000 TL
- 12 ödemeden sonra kalan
- 5.752 TL
- Toplam faiz ve kesintiler
- 10.964 TL
- Borç ne zaman biter?
- 60. ayda 1 TL'nin altına
Asgari, ama en az 3.100 TL
- İlk ödeme
- 10.000 TL
- 12 ödemeden sonra kalan
- 0 TL
- Toplam faiz ve kesintiler
- 9.264 TL
- Borç ne zaman biter?
- 12. ödemede kapanır
Asgari oran %20: kart limiti 100.000 TL ve altı (BDDK 11581). Limit 100.000 TL'nin üzerinde olsaydı oran %40, yalnızca asgariyle faiz, vergi ve fon kesintisi 3.722 TL olurdu.
Faiz: TCMB aylık azami akdi faiz, 1 Ekim 2026'dan geçerli — 30.000 TL altında %3,25 · 30.000–180.000 TL arasında %3,75 · 180.000 TL üzerinde %4,25; dilim her ay dönem borcuna göre. Faize KKDF %15 + BSMV %15. Tutarlar liraya yuvarlanmıştır; yeni harcama yok varsayılır.
Ay ay ödeme planı (tabanlı yol)
| Ay | Dönem borcu | Ödeme |
|---|---|---|
| 1 | 50.000 TL | 10.000 TL |
| 2 | 41.950 TL | 8.390 TL |
| 3 | 35.196 TL | 7.039 TL |
| 4 | 29.529 TL | 5.906 TL |
| 5 | 24.622 TL | 4.924 TL |
| 6 | 20.530 TL | 4.106 TL |
| 7 | 17.118 TL | 3.424 TL |
| 8 | 14.273 TL | 3.100 TL |
| 9 | 11.645 TL | 3.100 TL |
| 10 | 8.906 TL | 3.100 TL |
| 11 | 6.051 TL | 3.100 TL |
| 12 | 3.076 TL | 3.076 TL |
Kart borcu krediyle kapatılır mı? Dört yolun hesabı
Aynı kart borcunu kapatmanın dört yolu: her ay yalnızca asgari, her ay asgarinin 2 katı, asgariyi ödeyip borcu hedef ödeme sayısında kapatacak bir alt sınır koymak ya da ihtiyaç kredisi çekip kartı ilk gün kapatmak. Dönem borcunu, kart limitini, hedefini ve sana teklif edilen kredinin aylık faizini ve vadesini gir; her yolun süresini ve maliyetini (faiz, KKDF ve BSMV, kredide tahsis ücreti de) hesaplayalım.
Bu hesapta en düşük maliyet: asgarinin 2 katı
3.722,36 TL
En yüksek maliyet: ihtiyaç kredisi (19.951,50 TL). En uzun süren: yalnızca asgari (60 ay).
Yalnızca asgari her ay %20
- İlk ödeme
- 10.000 TL
- Süre (borç 1 TL'nin altına inene kadar)
- 60 ay
- Maliyet (faiz, KKDF ve BSMV)
- 10.964,09 TL
Asgarinin 2 katı her ay %40
- İlk ödeme
- 20.000 TL
- Süre (borç 1 TL'nin altına inene kadar)
- 24 ay
- Maliyet (faiz, KKDF ve BSMV)
- 3.722,36 TL
Asgari, ama en az 3.100 TL 12 ödemede kapanır
- İlk ödeme
- 10.000 TL
- Süre
- 12. ödemede kapanır
- Maliyet (faiz, KKDF ve BSMV)
- 9.264,50 TL
İhtiyaç kredisiyle kapat 12 ay, aylık %4,24
- Aylık taksit
- 5.805,33 TL
- Süre
- 12 taksit
- Maliyet (faiz, KKDF ve BSMV + tahsis ücreti)
- 19.951,50 TL
Kredi, aylık faizi %2,39 olsaydı yalnızca asgariyle aynı maliyete gelirdi; faizi bundan yüksekse yalnızca asgariden pahalıya gelir.
Kart faizi: TCMB aylık azami akdi faiz, 1 Ekim 2026 tablosu; faize KKDF %15 (fon kesintisi) ve BSMV %15 (vergi) eklenir, kartta da kredide de. Tutarlar kuruşa yuvarlanmıştır; yeni harcama yok varsayılır. Bu bir tavsiye değil, bugünkü kurallarla yapılmış bir hesaptır.
Videodaki örnek
Limiti 80.000 TL olan kartta 50.000 TL dönem borcu, yeni harcama yok; asgari oran %20 (kart limiti 100.000 TL ve altı, BDDK 11581). Yalnızca asgari ödenirse borcun 1 TL'nin altına inmesi 60 ay sürer; faiz, KKDF ve BSMV toplamı 10.964,09 TL olur. Her ay asgarinin 2 katı (dönem borcunun %40'ı) ödenirse 24 ay sürer, toplam 3.722,36 TL olur. Asgariyi ödeyip hiçbir ay 3.100 TL'nin altına inilmezse borç 12. ödemede kapanır, toplam 9.264,50 TL olur. 50.000 TL ihtiyaç kredisi 12 ay vadeyle aylık %4,24 faizle (bir bankanın 7 Ekim 2026 tarifesi) çekilip kart ilk gün kapatılırsa taksit 5.805,33 TL, faiz, KKDF ve BSMV 19.664,00 TL, tahsis ücreti vergisiyle 287,50 TL; toplam maliyet 19.951,50 TL olur. Bu örnekte en pahalı yol kredi, en uzun yol yalnızca asgari ödemek.
Kredinin taksiti (5.805,33 TL) kartın ilk asgarisinden (10.000 TL) küçüktür, ama bu örnekte kredinin aylık faizi (%4,24) kartın başlangıçtaki azami faizinden (%3,75) yüksektir. Aynı KKDF, BSMV ve tahsis ücretiyle kredi, aylık faizi %2,39 olsaydı yalnızca asgari ödemeyle aynı maliyete gelirdi.
Nasıl hesaplıyoruz?
- Her ay bir ekstre (dönem borcu) gelir. Asgari ödeme, dönem borcunun belli bir yüzdesidir: kart limiti 100.000 TL ve altındaysa %20, üzerindeyse %40 (BDDK Kurul Kararı 11581, 1 Ekim 2026). Eşik borç değil, kart limitidir.
- Ödeme düşülür; faiz, kalan bakiyeye işler. Aylık oran, o ayın dönem borcuna göre TCMB'nin azami faiz tablosundan seçilir (30.000 TL altında %3,25 · 30.000–180.000 TL arasında %3,75 · 180.000 TL üzerinde %4,25). Borç bir eşiğin altına inince bir sonraki ay alt dilimin oranı uygulanır.
- Faize KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir: faiz × 1,30. Kalan bakiye + faiz + KKDF + BSMV bir sonraki ayın dönem borcudur. Faize faiz işlemez (5464 sayılı Kanun md. 26).
- Yalnızca asgari ödenen yolda ödeme her ay borçla birlikte küçülür, bu yüzden borç kendiliğinden sıfıra inmez. Borcun ne zaman bittiğini söylemek için bir eşik gerekir: kalan borç 1 TL'nin altına indiği ay.
- Tabanlı yolda asgari kuralı aynen sürer; her ay ödeme = asgari tutar ile taban tutarından büyük olanı, son ay kalan borç kadar. Borcu hedef ayda kapatan en küçük taban kuruş hassasiyetinde aranır ve 100 TL'ye yukarı yuvarlanır; yuvarlanan taban da hedef ayda kapatır.
- Dört yol bölümü aynı borcu dört ödeme kuralıyla ay ay hesaplar: yalnızca asgari; her ay o ayın asgarisinin 2 katı (ödeme dönem borcunu geçmez); asgari ama hiçbir ay tabanın altında değil (taban, borcu hedef ödeme sayısında kapatan en küçük tutar, 100 TL'ye yukarı yuvarlanır); ihtiyaç kredisiyle kartı ilk gün kapatmak.
- Kredinin taksiti eşit taksittir: aylık oran faiz × 1,30 (faiz + KKDF + BSMV) alınır; her ay kalan anaparaya faiz işler. Tahsis ücreti, kredi tutarının %0,5'i artı %15 BSMV, ilk gün cepten ödenir. Bir yolun maliyeti: kartta ödenen faiz, KKDF ve BSMV toplamı; kredide buna tahsis ücreti eklenir.
Örnek:
50.000 TL × %20 = 10.000 TL asgari · kalan 40.000 TL × %3,75 = 1.500 TL faiz · 1.500 TL × 1,30 = 1.950 TL faiz ve kesintiler · 2. ekstre: 40.000 TL + 1.950 TL = 41.950 TL Dört yol, kredi: 50.000 TL × aylık %4,24 × 1,30 oranıyla 12 eşit taksit = 5.805,33 TL; 12 × 5.805,33 TL − 50.000 TL = 19.664,00 TL faiz, KKDF ve BSMV; + 287,50 TL tahsis ücreti = 19.951,50 TL.
Varsayımlar
- Dönem borcu varsayılan 50.000 TL, kart limiti varsayılan 50.000 TL; yeni harcama, taksit, nakit avans, gecikme ve ücret yok.
- Asgari ödeme oranı kart limitine göre: limit 100.000 TL ve altı %20, üzeri %40 (BDDK 11581). Faiz dilimi ise dönem borcuna göre seçilir; iki eşik farklıdır.
- Aylık akdi faiz: TCMB azami oranları, 1 Ekim 2026'dan geçerli tablo — 30.000 TL altında %3,25 · 30.000–180.000 TL arasında %3,75 · 180.000 TL üzerinde %4,25. Dilim her ay o ayın dönem borcuna göre yeniden seçilir.
- Faiz, ödeme düşüldükten sonra kalan bakiyeye işler; faize faiz işlemez (5464 sayılı Kanun md. 26).
- Faize KKDF %15 + BSMV %15 eklenir (faiz × 1,30).
- Tabanlı yol: her ay en az asgari ödenir, ödeme hiçbir ay tabanın altına inmez; taban, borcu hedef ayda kapatan en küçük tutarın 100 TL'ye yukarı yuvarlanmış hali.
- Yalnızca asgari yolunda borç kendiliğinden sıfıra inmez; kalan borç 1 TL'nin altına indiğinde bitmiş sayılır.
- Bu bir faiz tahmini değildir. TCMB oranları her ay yeniden ilan eder; hesap 1 Ekim 2026 tablosuyla ve oranların değişmediği varsayımıyla yapılır. Oranlar değişirse sonuç ve taban da değişir.
- Dört yol: yeni harcama yok; kart faizi TCMB azami oranları (1 Ekim 2026 tablosu, dilim her ay dönem borcuna göre); asgari oran kart limitine göre (limit 100.000 TL ve altı %20, üzeri %40).
- İhtiyaç kredisi: dönem borcu kadar kredi çekilir, kart ilk gün tamamen kapatılır; faize KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir; tahsis ücreti kredi tutarının %0,5'i artı %15 BSMV, cepten ödenir. Sigorta ve başka ücretler dahil değildir; eklenirse kredi daha pahalıya gelir. Varsayılan faiz bir bankanın 7 Ekim 2026 tarihli tarifesi (12 ay vade); kendi teklifindeki aylık faizi yazabilirsin.
- Kredi vadesi BDDK sınırını aşamaz: 125.000 TL ve altı 36 ay, 125.000–250.000 TL arası 24 ay, 250.000 TL üzeri 12 ay.
- Oranların süre boyunca değişmediği varsayılır; bu bir faiz tahmini değildir. Bankan kartta azami faizden düşük faiz uyguluyorsa kart yolları daha ucuza gelir.
Kaynaklar
- Aylık azami akdi faiz: TCMB, "Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları", 1 Ekim 2026 satırı (okundu: 25 Eylül 2026); TCMB Tebliği 2020/16 md. 4.
- Asgari ödeme oranı: BDDK Kurul Kararı 11581, 1 Ekim 2026 (bddk.org.tr, Resmî Gazete'de yayımlanmayan kurul kararları). Önceki kural: BDDK Kurul Kararı 10970, 26 Eylül 2024 (eşik 50.000 TL).
- KKDF %15: 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı md. 1, Resmî Gazete 28 Ekim 2010, sayı 27743.
- BSMV %15: 98/11591 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı md. 1 (ğ), 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile; Resmî Gazete 7 Temmuz 2023, sayı 32241.
- Faizin kalan bakiyeye işlemesi, bileşik faiz yasağı: 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu md. 26.
- İhtiyaç kredisi faizi (varsayılan) ve tahsis ücreti: bir bankanın kredi hesaplama sayfası ve ödeme planı, okundu: 7 Ekim 2026.
- Tahsis ücreti üst sınırı: TCMB Tebliği 2020/7 md. 10, Resmî Gazete 7 Mart 2020, sayı 31061.
- Tüketici kredisinde vade sınırları: BDDK Kurul Kararı 11152, 13 Şubat 2025.
Sık sorulan sorular
Asgari ödeme yaparsam ne olur?
Borcun ödenmeyen kısmı faiz, vergi ve fon kesintisiyle bir sonraki ekstreye aktarılır. 50.000 TL borç, limit 50.000 TL, asgari %20: 12 ay boyunca yalnızca asgari ödersen bu sürede 9.794 TL faiz, vergi ve fon kesintisi ödersin ve 12 ödemenin sonunda hâlâ 5.752 TL borcun kalır. Kalan borcun 1 TL'nin altına inmesi 60 ay (5 yıl) sürer. Hesap, yeni harcama yapılmadığı ve 1 Ekim 2026'dan geçerli TCMB oranlarının değişmediği varsayımıyla yapılır; bu bir faiz tahmini değildir.
Asgari ödeme yaparsam faiz gelir mi?
Evet. Asgari ödemeden sonra kalan borca akdi faiz işler, faize KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir. 50.000 TL borçta ilk ay 10.000 TL ödeyince kalan 40.000 TL borca %3,75 faiz işler: 1.500 TL; KKDF ve BSMV ile 1.950 TL bir sonraki ekstreye eklenir. Faiz ödeme düşüldükten sonra kalan bakiyeye işler; faize faiz işletilmez (5464 sayılı Kanun md. 26).
Kredi kartı asgari ödeme ile kapanır mı?
Yüzdeyle hesaplanan asgari ödeme borçla birlikte küçüldüğü için borcu kendiliğinden sıfırlamaz: 50.000 TL kart borcunda (limit 50.000 TL, asgari %20) 12 ödemeden sonra 5.752 TL kalır, 1 TL'nin altına inmesi 60 ay (5 yıl) sürer. Asgariyi ödeyip hiçbir ay 3.100 TL'nin altına inmezsen borç 12. ödemede kapanır (TCMB'nin 1 Ekim 2026 oranları değişmezse). Hesap, yeni harcama yapılmadığı ve 1 Ekim 2026'dan geçerli TCMB oranlarının değişmediği varsayımıyla yapılır; bu bir faiz tahmini değildir.
Kart borcu 12 ayda nasıl biter?
Asgari ödeme kuralı değişmez; her ay en az asgariyi ödersin. 50.000 TL borçta asgariyi ödeyip hiçbir ay 3.100 TL'nin altına inmezsen borç 12. ödemede kapanır. İlk 7 ay asgari zaten 3.100 TL'den yüksek olduğu için ödeme değişmez; taban 8. ayda devreye girer. Son ödeme kalan borç kadardır. Borcu 12 ödemede kapatan en küçük tutar 3.095,53 TL; 100 TL'ye yukarı yuvarladık. Faiz, vergi ve fon kesintisi 10.964 TL yerine 9.264 TL olur. Oranlar değişirse taban da değişir.
Kredi kartı asgari ödeme yüzde kaç 2026?
BDDK'nin 1 Ekim 2026 tarihli 11581 sayılı kararına göre asgari ödeme oranı, kart limiti 100.000 TL ve altındaysa dönem borcunun %20 kadarı, limit 100.000 TL'nin üzerindeyse %40 kadarıdır. Eşik borç değil kart limitidir: limiti 100.000 TL'nin üzerinde olan kartta borç az olsa bile oran %40 olur. Bu karardan önce geçerli olan 10970 sayılı kararda eşik 50.000 TL'ydi.
Kredi kartı asgari ödemede yeni düzenleme ne?
BDDK'nin 1 Ekim 2026 tarihli 11581 sayılı kararıyla asgari ödeme eşiği 50.000 TL'den 100.000 TL'ye çıktı. Oranlar aynı kaldı: limiti 100.000 TL ve altında olan kartta asgari ödeme dönem borcunun %20 kadarı, üzerinde olan kartta %40 kadarı. Değişen, limiti 50.000 TL'nin üzerinde, 100.000 TL ve altında olan kartlar: bu kartlarda oran artık %40 değil, %20. Karar metninde ayrı bir yürürlük tarihi yer almıyor; yeni oranın hangi ekstreden itibaren uygulandığını bankana sorabilirsin.
Asgari ödeme yüzde 40 ne demek? Limitim 100.000 TL'yi geçerse ne değişir?
Kart limiti 100.000 TL'nin üzerindeyse asgari ödeme dönem borcunun %40 kadarıdır. Aynı 50.000 TL borç limiti 100.000 TL'nin üzerinde bir kartta olsaydı ilk asgari 20.000 TL olurdu ve yalnızca asgariyle toplam faiz, vergi ve fon kesintisi 3.722 TL olurdu; limiti 50.000 TL olan kartta 10.964 TL. Asgari yüksek olduğu için borç daha hızlı kapanır, daha az faiz işler; her ay ödenen tutar da yüksektir.
Kredi kartı faizi ne kadar?
TCMB kredi kartı için aylık azami akdi faiz oranlarını her ay ilan eder; dilim o ayın dönem borcuna göre seçilir. 1 Ekim 2026'dan geçerli tablo: 30.000 TL altında %3,25 · 30.000–180.000 TL arasında %3,75 · 180.000 TL üzerinde %4,25. Faize KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir, yani faiz × 1,30 ödenir. Bu oranlar üst sınırdır; ekstrendeki oran daha düşükse o geçerlidir. Bu sayfa üst sınırla hesaplar.
Kredi kartı borcu nasıl kapatılır?
Hesap açısından fark, ödemenin asgariden yüksek olduğu aylarda oluşur: kalan borç küçüldükçe üzerine işleyen faiz de küçülür. Yukarıdaki hesaplayıcıya borcunu, limitini ve hedef ayını gir; asgariyi ödeyip hiçbir ay altına inmemen gereken tutarı gösterir. İhtiyaç kredisiyle kapatmayı "Kart borcu krediyle kapatılır mı?" bölümünde diğer üç yolla karşılaştırabilirsin; yapılandırma ve taksitlendirme hesaba dahil değildir. Bu bir tavsiye değil, bugünkü kurallarla yapılmış bir hesaptır.
Kart borcu ihtiyaç kredisiyle kapatılır mı, daha ucuza gelir mi?
Sonuç kredinin faizine bağlıdır. Videodaki örnekte (50.000 TL borç, limit 80.000 TL) 12 ay vadeli, aylık %4,24 faizli kredinin maliyeti tahsis ücretiyle 19.951,50 TL; yalnızca asgari ödemenin faiz, KKDF ve BSMV toplamı 10.964,09 TL, asgarinin 2 katınınki 3.722,36 TL. Bu örnekte kredi, aylık faizi %2,39 olsaydı yalnızca asgariyle aynı maliyete gelirdi. Kendi borcun ve teklifinle "Kart borcu krediyle kapatılır mı?" bölümünde hesaplayabilirsin. Bu bir tavsiye değildir.
Asgarinin 2 katını ödemek ne değiştirir?
50.000 TL borçta (limit 80.000 TL) her ay asgarinin 2 katı ödenirse ilk ödeme 20.000 TL olur, borç 24 ayda 1 TL'nin altına iner ve faiz, KKDF ve BSMV toplamı 3.722,36 TL olur. Yalnızca asgaride ilk ödeme 10.000 TL, süre 60 ay, toplam 10.964,09 TL. Her ay daha çok ödendiği için faiz daha küçük bir borca işler.
KKDF nedir, vergi mi?
KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) bir vergi değil, fon kesintisidir. Tüketici kredilerinde oranı %15 (2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı) ve faiz üzerinden alınır; kart faizinde de aynı oranla uygulanır. BSMV (%15) ise faize eklenen bir vergidir. İkisiyle birlikte faiz × 1,30 ödenir.
Hesaplayıcı girdiğim bilgileri kaydediyor mu?
Hayır. Hesap tamamen tarayıcında yapılır; girdiğin sayılar hiçbir yere gönderilmez ve saklanmaz.
Bu hesabın videosu yakında Maaş Günü kanalında yayımlanacak.
Eğitim amaçlıdır, yatırım tavsiyesi değildir.
Diğer hesaplar için tüm hesaplayıcılara bak; yöntemimiz Yöntem ve kaynaklar sayfasında.