Kredi hesaplama: ihtiyaç kredisi taksiti, toplam geri ödeme ve iki vadenin farkı
Kredi tutarını, iki vadeyi ve bankanın söylediği aylık faizi gir. Eşit taksiti, KKDF ve BSMV ile toplam geri ödemeyi, tahsis ücretini, yıllık maliyet oranını ve iki vade arasındaki farkı ay ay ödeme planıyla hesaplayalım.
Kısa cevap
Bankanın söylediği aylık faiz, ödeyeceğin maliyetin tamamı değildir: ihtiyaç kredisinde faizin üstüne KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir, taksit aylık %3,94 ile değil %5,122 (%3,94 × 1,3) ile hesaplanır ve kredi kullandırılırken tahsis ücreti de alınabilir (en fazla anaparanın binde beşi, üstüne BSMV). 125.000 TL, 36 ay, aylık %3,94: taksit 7.673,07 TL, toplam 276.231 TL taksit ödersin; tahsis ücretiyle birlikte anaparanın üstüne 151.949 TL öder, yani kredi tutarının 1,22 katını. Yıllık maliyet oranı %83,05; kafadan hesaplanan %47,28 (%3,94 × 12) değil. Aynı tutar 12 ay vadede (aylık %4,24) 14.513,33 TL taksitle toplam 174.160 TL tutar: 36 ay vade taksiti 6.840 TL düşürür ama 102.071 TL fazla geri ödetir. Bu kredi hesaplama sayfasına kendi tutarını, vadeni ve teklifindeki aylık faizi yazarsan hesap senin kredin için yapılır. Sigorta dahil değildir. Oranlar 25 Eylül 2026 tarihli tarifeden; bu bir faiz tahmini değildir, bankanın sana sunacağı oran farklı olabilir.
Senin kredin
36 ay vadede (%3,94) toplam geri ödeme, 12 ay vadeye (%4,24) göre
+102.071 TL
Aylık taksit 6.840 TL düşer (14.513,33 TL → 7.673,07 TL). Anaparanın üstüne ödenen 49.879 TL yerine 151.949 TL olur. Kredi 125.000 TL, KKDF ve BSMV dahil, sigorta hariç.
İki kredi yan yana
1. kredi: 12 ay, aylık %4,24
- Aylık taksit
- 14.513,33 TL
- Toplam taksit
- 174.160 TL
- Tahsis ücreti (BSMV dahil, peşin)
- 718,75 TL
- Faiz
- 37.815 TL
- KKDF + BSMV
- 11.345 TL
- Anaparanın üstüne ödenen
- 49.879 TL
- Yıllık maliyet oranı
- %92,64
2. kredi: 36 ay, aylık %3,94
- Aylık taksit
- 7.673,07 TL
- Toplam taksit
- 276.231 TL
- Tahsis ücreti (BSMV dahil, peşin)
- 718,75 TL
- Faiz
- 116.331 TL
- KKDF + BSMV
- 34.899 TL
- Anaparanın üstüne ödenen
- 151.949 TL
- Yıllık maliyet oranı
- %83,05
Toplam taksit, bankaya ödediğin taksitlerin toplamıdır; anaparanın üstüne ödenen tutara tahsis ücreti de dahildir. Faize KKDF %15 + BSMV %15 eklenir. Sigorta dahil değildir. Taksit ve ücret kuruşa, toplamlar liraya yuvarlanmıştır.
1. kredinin ödeme planı (12 ay)
| Ay | Taksit | Faiz | KKDF | BSMV | Anapara | Kalan anapara |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 14.513,33 | 5.300,00 | 795,00 | 795,00 | 7.623,33 | 117.376,67 |
| 2 | 14.513,33 | 4.976,77 | 746,52 | 746,52 | 8.043,53 | 109.333,14 |
| 3 | 14.513,33 | 4.635,72 | 695,36 | 695,36 | 8.486,89 | 100.846,24 |
| 4 | 14.513,33 | 4.275,88 | 641,38 | 641,38 | 8.954,69 | 91.891,56 |
| 5 | 14.513,33 | 3.896,20 | 584,43 | 584,43 | 9.448,27 | 82.443,29 |
| 6 | 14.513,33 | 3.495,60 | 524,34 | 524,34 | 9.969,06 | 72.474,23 |
| 7 | 14.513,33 | 3.072,91 | 460,94 | 460,94 | 10.518,55 | 61.955,67 |
| 8 | 14.513,33 | 2.626,92 | 394,04 | 394,04 | 11.098,34 | 50.857,34 |
| 9 | 14.513,33 | 2.156,35 | 323,45 | 323,45 | 11.710,08 | 39.147,26 |
| 10 | 14.513,33 | 1.659,84 | 248,98 | 248,98 | 12.355,54 | 26.791,72 |
| 11 | 14.513,33 | 1.135,97 | 170,40 | 170,40 | 13.036,57 | 13.755,15 |
| 12 | 14.513,33 | 583,22 | 87,48 | 87,48 | 13.755,15 | 0,00 |
2. kredinin ödeme planı (36 ay)
| Ay | Taksit | Faiz | KKDF | BSMV | Anapara | Kalan anapara |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 7.673,07 | 4.925,00 | 738,75 | 738,75 | 1.270,57 | 123.729,43 |
| 2 | 7.673,07 | 4.874,94 | 731,24 | 731,24 | 1.335,65 | 122.393,78 |
| 3 | 7.673,07 | 4.822,31 | 723,35 | 723,35 | 1.404,06 | 120.989,72 |
| 4 | 7.673,07 | 4.766,99 | 715,05 | 715,05 | 1.475,98 | 119.513,74 |
| 5 | 7.673,07 | 4.708,84 | 706,33 | 706,33 | 1.551,58 | 117.962,16 |
| 6 | 7.673,07 | 4.647,71 | 697,16 | 697,16 | 1.631,05 | 116.331,11 |
| 7 | 7.673,07 | 4.583,45 | 687,52 | 687,52 | 1.714,59 | 114.616,52 |
| 8 | 7.673,07 | 4.515,89 | 677,38 | 677,38 | 1.802,41 | 112.814,11 |
| 9 | 7.673,07 | 4.444,88 | 666,73 | 666,73 | 1.894,73 | 110.919,37 |
| 10 | 7.673,07 | 4.370,22 | 655,53 | 655,53 | 1.991,78 | 108.927,59 |
| 11 | 7.673,07 | 4.291,75 | 643,76 | 643,76 | 2.093,80 | 106.833,79 |
| 12 | 7.673,07 | 4.209,25 | 631,39 | 631,39 | 2.201,04 | 104.632,75 |
| 13 | 7.673,07 | 4.122,53 | 618,38 | 618,38 | 2.313,78 | 102.318,96 |
| 14 | 7.673,07 | 4.031,37 | 604,71 | 604,71 | 2.432,29 | 99.886,67 |
| 15 | 7.673,07 | 3.935,53 | 590,33 | 590,33 | 2.556,88 | 97.329,79 |
| 16 | 7.673,07 | 3.834,79 | 575,22 | 575,22 | 2.687,84 | 94.641,95 |
| 17 | 7.673,07 | 3.728,89 | 559,33 | 559,33 | 2.825,51 | 91.816,44 |
| 18 | 7.673,07 | 3.617,57 | 542,64 | 542,64 | 2.970,23 | 88.846,21 |
| 19 | 7.673,07 | 3.500,54 | 525,08 | 525,08 | 3.122,37 | 85.723,84 |
| 20 | 7.673,07 | 3.377,52 | 506,63 | 506,63 | 3.282,30 | 82.441,54 |
| 21 | 7.673,07 | 3.248,20 | 487,23 | 487,23 | 3.450,42 | 78.991,13 |
| 22 | 7.673,07 | 3.112,25 | 466,84 | 466,84 | 3.627,15 | 75.363,98 |
| 23 | 7.673,07 | 2.969,34 | 445,40 | 445,40 | 3.812,93 | 71.551,05 |
| 24 | 7.673,07 | 2.819,11 | 422,87 | 422,87 | 4.008,23 | 67.542,83 |
| 25 | 7.673,07 | 2.661,19 | 399,18 | 399,18 | 4.213,53 | 63.329,30 |
| 26 | 7.673,07 | 2.495,17 | 374,28 | 374,28 | 4.429,34 | 58.899,96 |
| 27 | 7.673,07 | 2.320,66 | 348,10 | 348,10 | 4.656,22 | 54.243,74 |
| 28 | 7.673,07 | 2.137,20 | 320,58 | 320,58 | 4.894,71 | 49.349,03 |
| 29 | 7.673,07 | 1.944,35 | 291,65 | 291,65 | 5.145,41 | 44.203,62 |
| 30 | 7.673,07 | 1.741,62 | 261,24 | 261,24 | 5.408,96 | 38.794,66 |
| 31 | 7.673,07 | 1.528,51 | 229,28 | 229,28 | 5.686,01 | 33.108,65 |
| 32 | 7.673,07 | 1.304,48 | 195,67 | 195,67 | 5.977,25 | 27.131,40 |
| 33 | 7.673,07 | 1.068,98 | 160,35 | 160,35 | 6.283,40 | 20.848,00 |
| 34 | 7.673,07 | 821,41 | 123,21 | 123,21 | 6.605,24 | 14.242,76 |
| 35 | 7.673,07 | 561,16 | 84,17 | 84,17 | 6.943,56 | 7.299,21 |
| 36 | 7.673,07 | 287,59 | 43,14 | 43,14 | 7.299,21 | 0,00 |
Nasıl hesaplıyoruz?
- Banka aylık akdi faizi KKDF ve BSMV hariç söyler. İhtiyaç kredisinde her ayın faizine KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir; bu yüzden eşit taksit, KKDF ve BSMV eklenmiş aylık oranla hesaplanır: akdi faiz × 1,3.
- Eşit taksit (anüite): taksit = anapara × r ÷ (1 − (1 + r)^−n); r KKDF ve BSMV dahil aylık oran, n vade (ay). İlk taksit krediden bir ay sonra ödenir, sonra her ay bir taksit.
- Her ay faiz, o ayın başındaki kalan anaparaya işler: faiz = kalan anapara × akdi faiz; KKDF = faiz × %15; BSMV = faiz × %15. Taksitten faiz, KKDF ve BSMV düşülünce kalan kısım anaparayı azaltır. Son taksitte kalan anapara sıfırlanır.
- Tahsis ücreti = anapara × %0,5; üstüne %15 BSMV eklenir ve kredi kullandırılırken peşin alınır. Toplam ödeme = taksitler + tahsis ücreti; anaparanın üstüne ödenen = toplam ödeme − anapara.
- Yıllık maliyet oranı: eline net geçen tutarı (anapara − tahsis ücreti) taksitlerin bugünkü değerine eşitleyen aylık oran i bulunur, yıllık maliyet = (1 + i)^12 − 1. Faiz, KKDF, BSMV ve tahsis ücreti dahildir; sigorta dahil değildir.
- İki kredi aynı tutarla karşılaştırılır; fark, toplam ödemelerin farkıdır. Vade, tutara göre BDDK'nın izin verdiği en uzun süreyi geçemez: 125.000 TL ve altı en fazla 36 ay · 125.000–250.000 TL arası en fazla 24 ay · 250.000 TL üzeri en fazla 12 ay.
Örnek:
1. ay (36 ay): 125.000 TL × %3,94 = 4.925,00 TL faiz · KKDF 738,75 TL · BSMV 738,75 TL · taksit 7.673,07 TL − 6.402,50 TL = 1.270,57 TL anapara · kalan 123.729,43 TL
Varsayımlar
- Kredi tutarı varsayılan 125.000 TL: 36 ay vadeye izin verilen en yüksek tutar (BDDK Kurul Kararı 11152).
- Aylık akdi faiz (KKDF ve BSMV hariç), varsayılan: Garanti BBVA ihtiyaç kredisi tarifesi, 25 Eylül 2026 — 12 aya kadar %4,24 · 13–24 ay %4,04 · 25–36 ay %3,94; tarifede tüm tutarlar için aynı. Faiz alanına kendi teklifindeki oranı yazabilirsin; yazmadıkça oran vadeye göre bu tarifeden gelir.
- Faizin üstüne KKDF %15 + BSMV %15 (faiz × 1,3).
- Tahsis ücreti varsayılan: anapara × %0,5 (yasal üst sınır, binde beş) + %15 BSMV, peşin.
- Eşit taksit, her ay sonunda; ilk taksit bir ay sonra. Aylar eşit sayılır, gün hesabı yapılmaz.
- Hayat sigortası, erken kapama, gecikme ve diğer ücretler dahil değildir; teklifinde varsa toplam maliyet artar.
- Hesap yuvarlamasız yapılır; tutarlar liraya ya da kuruşa yuvarlanarak gösterilir. Banka her satırı kuruşa yuvarlar, bu yüzden son taksit kuruş düzeyinde farklı olabilir.
- Vade sınırı: 125.000 TL ve altı en fazla 36 ay · 125.000–250.000 TL arası en fazla 24 ay · 250.000 TL üzeri en fazla 12 ay (BDDK Kurul Kararı 11152).
- İhtiyaç (genel amaçlı tüketici) kredisi içindir; konut ve taşıt kredileri bu hesabın kapsamı dışındadır.
- Bu bir faiz tahmini değildir. Oranlar tek bir bankanın 25 Eylül 2026 tarifesidir; bankalar oranlarını değiştirir, sana sunulan oran farklı olabilir.
Kaynaklar
- Aylık akdi faiz: Garanti BBVA, İhtiyaç Kredisi Hesaplama sayfası ve aynı sayfanın ödeme planı (garantibbva.com.tr/krediler/kredi-hesaplama), okundu: 25 Eylül 2026.
- KKDF %15: 2010/974 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı md. 1, Resmî Gazete 28 Ekim 2010, sayı 27743.
- BSMV %15: 98/11591 sayılı Bakanlar Kurulu Kararı md. 1 (ğ), 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile; Resmî Gazete 7 Temmuz 2023, sayı 32241.
- Tahsis ücreti üst sınırı (binde beş): TCMB Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usûl ve Esaslar Hakkında Tebliğ (Sayı: 2020/7) md. 10, Resmî Gazete 7 Mart 2020, sayı 31061.
- Vade sınırları: BDDK Kurul Kararı 11152, 13 Şubat 2025.
Sık sorulan sorular
Kredi faizi nasıl hesaplanır?
Her ay, kalan anapara aylık akdi faizle çarpılır; bulunan faizin üstüne KKDF %15 ve BSMV %15 eklenir. 125.000 TL, 36 ay, aylık %3,94: ilk ay faiz 4.925,00 TL, KKDF ve BSMV 738,75 TL + 738,75 TL. Taksit 7.673,07 TL olduğu için ilk ay anaparadan yalnızca 1.270,57 TL düşer. Kalan anapara azaldıkça faiz payı küçülür, anapara payı büyür; taksit sabit kalır.
KKDF ve BSMV nedir, krediyi ne kadar pahalılaştırır?
KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) bir fon kesintisi, BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) bir vergidir; ikisi de ihtiyaç kredisinin faizine eklenir: KKDF %15, BSMV %15. 125.000 TL, 36 ay: faiz 116.331 TL, KKDF ve BSMV toplamı 34.899 TL. KKDF ve BSMV olmasaydı taksitlerin toplamı 40.213 TL daha az olurdu; bu, KKDF ve BSMV tutarından fazladır çünkü KKDF ve BSMV eklenmiş taksitte anapara daha yavaş azalır ve daha çok faiz işler.
Kredi yıllık maliyet oranı nedir?
Faiz, KKDF, BSMV ve tahsis ücreti dahil, kredinin sana yıllık olarak kaça mal olduğunu gösteren orandır. Aylık %3,94 faizi 12 ile çarpmak %47,28 verir; ama KKDF, BSMV ve tahsis ücreti eklenip aylar bileşik hesaplanınca 36 ay vadeli 125.000 TL kredinin yıllık maliyet oranı %83,05 olur. Hesap, eline net geçen tutarı taksitlere eşitleyen aylık oranın yıllığa bileşik çevrilmesidir; sigorta dahil değildir.
Kredi vadesi uzarsa ne olur? 12 ay mı 36 ay mı?
Vade uzayınca taksit düşer, toplam ödeme artar. 125.000 TL kredi 12 ay vadede (aylık %4,24) 14.513,33 TL taksitle toplam 174.160 TL; 36 ay vadede (aylık %3,94) 7.673,07 TL taksitle toplam 276.231 TL. Taksit 6.840 TL düşer, geri ödeme 102.071 TL artar; anaparanın üstüne ödenen 49.879 TL yerine 151.949 TL olur. Hangisinin sana uygun olduğu bütçene bağlıdır; bu bir tavsiye değil, iki vadenin hesabıdır. Oranlar 25 Eylül 2026 tarihli tarifeden; bu bir faiz tahmini değildir, bankanın sana sunacağı oran farklı olabilir.
İhtiyaç kredisi en fazla kaç ay vadeyle çekilir?
BDDK'nın 13 Şubat 2025 tarihli 11152 sayılı kararına göre ihtiyaç kredisinde vade tutara bağlıdır: 125.000 TL ve altı en fazla 36 ay · 125.000–250.000 TL arası en fazla 24 ay · 250.000 TL üzeri en fazla 12 ay. Hesaplayıcı bu sınırın üstünde bir vade kabul etmez. Vade sınırlarının ne zaman değişeceğini tahmin etmiyoruz; kural değişirse sayfa yeni karara göre güncellenir.
Kredi tahsis ücreti ne kadar?
TCMB'nin 2020/7 sayılı Tebliği'ne göre kredi tahsis ücreti, kullandırılan anaparanın binde beşini geçemez; üstüne %15 BSMV eklenir. 125.000 TL kredide üst sınırla 625,00 TL + 93,75 TL BSMV = 718,75 TL. Bankan daha az alıyorsa tahsis ücreti alanına o oranı yaz.
125.000 TL kredinin taksiti ne kadar?
Garanti BBVA'nın 25 Eylül 2026 tarifesiyle, KKDF ve BSMV dahil: 12 ay vadede (aylık %4,24) 14.513,33 TL, 24 ay vadede (aylık %4,04) 9.282,21 TL, 36 ay vadede (aylık %3,94) 7.673,07 TL. Sigorta dahil değildir. Oranlar 25 Eylül 2026 tarihli tarifeden; bu bir faiz tahmini değildir, bankanın sana sunacağı oran farklı olabilir.
125.000 TL ihtiyaç kredisi 36 ay vadede ne kadar geri ödenir?
Aylık %3,94 faizle (KKDF ve BSMV hariç oran) taksit 7.673,07 TL, 36 taksitin toplamı 276.231 TL. Tahsis ücretiyle anaparanın üstüne 151.949 TL ödenir; yıllık maliyet oranı %83,05. 12 ay vadede (aylık %4,24) toplam 174.160 TL: fark 102.071 TL.
Hesaplayıcı girdiğim bilgileri kaydediyor mu?
Hayır. Hesap tamamen tarayıcında yapılır; girdiğin sayılar hiçbir yere gönderilmez ve saklanmaz.
Bu hesabın videosu yakında Maaş Günü kanalında yayımlanacak.
Eğitim amaçlıdır, yatırım tavsiyesi değildir.
Diğer hesaplar için tüm hesaplayıcılara bak; yöntemimiz Yöntem ve kaynaklar sayfasında.